Bonita klienta je na jednu stranu nepríjemný au klientov rozhodne neobľúbený, ale pre banku nepostrádateľný parameter. Úvery sú totiž v praxi jedným z hlavných príjmov bánk, ktoré sa ale logicky musia chrániť pred neplatičmi. Práve preto v prípade, že budete o pôžičku žiadať v banke , prejdete tak rozsiahlym administratívnym procesom, pretože banka si chce byť úplne istá, že budete schopní splácať a teda skúma bonitu potenciálneho klienta, teda vás. Bonita klienta tak v skratke zahŕňa, aká je vaša platobná morálka z minulosti, či máte dostatočné finančné prostriedky na to, aby ste mohli splatiť úver atď Ak nespĺňate tú minimálnu požadovanú, máte v banke smolu.

Bonita klienta vám poskytne ale aj výhodnejšie úroky.

Na druhú stranu má bonita klienta i svoje výhodné aspekty, pretože priamo ovplyvňuje výšku úrokovej miery. Platí jednoduchá úmera, že žiadateľ, ktorý preukáže vyšší bonitu, získa o poznanie nižšie úročenie. Ak totiž banka svojim klientom nastavuje vysoké úroky, len si kompenzuje riziko, ktoré poskytnutím úveru podstupuje. Jednoduchá otázka potom znie, podľa čoho všetkého sa bonita klienta hodnotí. Stavebným kameňom sú pochopiteľne príjmy klienta respektive len tie stále, čo znamená príjmy zo samostatnej zárobkovej činnosti, ktoré už majú určitú dobu trvania apod Ak ste zamestnanec, spravidla musíte mať pracovný pomer na dobu neurčitú a nikdy nesmiete byť v skúšobnej dobe. Zároveň ale banka hodnotí aj osobné údaje ako vek, dosiahnuté vzdelanie, profesiu, počet detí atď To všetko bude bonita klienta zahŕňať.

Ďalšie faktory

Ďalej bonita klienta obsahuje aj rozširujúce faktory, ktoré tiež berte na vedomie. V každom prípade bude od vami doložených príjmov odpočítaná suma na zabezpečenie životného minima , ktorú vypočíta banka, a ktorá sa pochopiteľne navyšuje s väčším počtom nezaopatrených detí apod Reálne to tak ľahko zrazí vaše príjmy . Na druhú stranu môžete bonitu citeľne zvýšiť, ak budete mať spolužiadateľa. Potom platí, že manžel, alebo manželka je z hľadiska výslednej bonity vždy lepšie ako iný známy . To je logicky tým, že žiadateľom žijúcim v rovnakej domácnosti bude odpočítaná nižšia suma na zabezpečenie životného minima a ich príjmy tak budú vyššie. Bonita klienta je významne ovplyvnená aj jeho pravidelnými výdavkami - nájom, poistenie, leasing, splátky ďalších úverov apod, pretože tie sa pochopiteľne tiež odpočítavajú. Ovplyvniť jej môžu aj nastavené limity na debetných a kreditných kartách ak žiadateľ nejaké má.

Keď by sme vám to chceli priblížiť na niektorom príklade, bude to nesmierne zložité, pretože všetko záleží na mnohých faktoroch a to predovšetkým od typu úveru, u ktorého bude bonita klienta uplatnená - menšie spotrebiteľský úver, zabezpečená hypotéka apod. Keď ale vezmeme modelový príklad muža, ktorý žije úplne sám, nemá nezaopatrené deti, je slobodný, pričom nemá žiadne vedľajšie záväzky, čím sa myslí ďalšie úvery, a žiada o jednoduchý úver na pol milióna korún bez ručenia , bude banka zvyčajne vyžadovať, aby jeho mesačný príjem bol aspoň o 10 tis. Sk vyššie ako splátka. Ak toto nesplníte, máte problém.

Úverový (bankové) register

Bankový register je tiež nesmierne silným nástrojom , ktorý v každom prípade do hry vstúpia. V zásade sa jedná o databázu v rámci EÚ, v ktorej sa uchovávajú údaje o úverových stykoch bánk. Ak ste v minulosti mali v banke dohodnutý úver, je tu o vás zapísané všetko - koľko ste si požičali, aká bola vaša bonita, koľko a ako pravidelne ste splácali , či ste dodržiavali termíny splátkového kalendára apod Dajú sa tu ale nájsť aj oneskorené platby na úradoch, mobilným operátorom atď Banka tak úverový register pochopiteľne využije, aby si urobila obraz o vašej platobnej morálke v minulosti. Ak ste všetko vzorne platili a patrili ste k poctivým klientom , môžete byť v pokoji, pretože vám to môže priniesť opäť aj nižšie úroky. V prípade, že ste sa ale niekedy odchýlili od splátkového kalendára , alebo ste nespláca, môže sa vám ľahko stať, že vám banka vôbec nepožičia. Rozhodne tak aj s týmto faktom počítajte.